지난주부터 '재무설계의 이해'에 대해 살펴보고 있다. 지난주에는 재무설계의 현실에 대해 알아보았고 오늘은 그 두 번째로 구체적인 진행절차에 대해 살펴보기로 하자.

2. 재무설계의 진행절차

재무설계는 재테크와는 달리 내 재산을 중장기적인 관점에서 늘려간다는 점에서, 고객과 상담을 진행하게 되는 재무전문가(통상 Financial Planner라고 한다)와의 호흡이 중요하다.

재테크는 좋은 금융상품을 통해 높은 수익률을 달성하는 것이 목표지만, 재무설계는 수익률 뿐만 아니라 우리의 전 생애에 걸쳐 관련되는 절세방안, 부채상환, 위험보장,자녀 교육자금, 은퇴자산 마련등 다양한 분야와 밀접하게 관련이 있다.

따라서 재무설계를 진행하기 위해서는 보통 다음과 같은 단계를 통해 고객과 수 차례 면담을 진행하게 된다. 구체적인 방법은 전문가에 따라 다소 차이가 있을 수 있지만, 대체적으로 아래의 단계를 기본으로 진행하게 된다.

 1. 재무목표 설정 및 자료수집 2. 재무상태 분석 및 평가 3. 실행계획수립 4. 재평가 및 수정보완.

첫번째 단계에서는 의뢰자인 고객을 이해하는 단계로, 재무설계 진행에 있어 가장 중요한 단계라 할 수 있다. 이 단계에서, 고객은 먼저 자신 및 우리가정의 재무상황에 대해 진단을 받는 단계이기 때문에 담당 재무전문가의 전문성과 품성에 대해서도 진지하게 파악하도록 해야한다.

이 단계에서는 고객의 자산 및 부채, 월 수입 지출 현황에 대해 깊이 있는 대화가 오가게 된다. 또한 재무목표, 구체적으로 말하면 삶의 목표를 정하게 된다.

이 목표는 지금껏 크게 생각해오지 않은 분야이기 때문에 다소 생소할 수도 있지만, FP의 도움을 통해 진지한 자세로 가능하면 배우자와 함께 세워보는 것이 의미가 있다.

두번째 단계에서는 제공된 자료를 바탕으로 우리나라 평균가정 대비 우리 집의 경제수준을 비교해보고, 지금까지 진행되어온 자산 및 월 수입운용 현황에 대한 분석을 통해 추천 투자방안을 제시하게 된다.

이 과정에서는 흔히, 고객들이 쓰는 것도 없는데 왜 늘 돈이 부족할까에 대한 이유와 저축은 열심히 하는데 돈이 모여지지 않는 원인에 대해 고객 스스로 자연스럽게 알 수 있게 된다.

세번째 단계에서는 위에 제시된 분석 및 투자대안에 대해 적절한 금융상품 선택을 통해 실제 투자가 이루어지게 된다. 이때 제시되는 상품들은 이미 파악된 의뢰자의 재무목표를 달성하기 위해서 어느 한 금융기관이 아닌 은행, 증권, 보험을 망라해서 투자되게 된다.

고객의 자산은 매일 투자수익률에 따라 달라지므로 마지막 단계인 재평가 및 수정보완의 단계에서는 정기적인 재평가와 수정이 이루어지게 된다. 아무리 좋은 계획이라도 작심삼일이 되지 않기 위해서는 최소 분기 내지 반기에 평가가 이루어져야 하고, 고객의 신변변화에 따라서는 수시로 보완이 이루어지게 된다.

<TNV Advisor AD본부 팀장.국제공인재무설계사>